Comentários da inscrição:Cartão c3: Potencializando o Acesso ao Crédito Por Meio das Relações de Confiança

Oi Michelle,

Obrigado pelo comentário. Bom, o Cartão c3 reconhece e parte do princípio que há uma tecnologia social denominada no Brasil como crediário próprio ou o mais popular como fiado.

Além disso, é um acesso a crédito possibilitado a milhares de pessoas, principalmente em comunidades mais miseráveis, a um custo acessível, com fornecedores independentes,

O fiado possibilita o acesso a crédito para a compra de bens, produtos e serviços e por envolver milhares de microempreendedores, demanda uma gama significativa de ferramentas gerenciais para a análise de crédito, gestão da carteira e mecanismos de auto-financiamento, sendo uma prática muito pouco estudada no Brasil e os mecanismos que auxiliam o microempreendedor não visam a expansão dessa prática, mas sim a restrição de crédito por informações cadastrais.

Por essas características restritivas, é uma prática não recomendada pela "boa administração", sendo que deve-se evitar a sua prática com a não oferta de crédito próprio ou a substituição pela terceirização as financeiras através dos cartões de crédito.

Destaca-se também há inúmeras outras características ligadas as práticas do fiado e citadas na proposta.

Dessa forma, ao observar essa realidade e a estudá-la, pensamos num modelo que pudesse centralizar o risco nos comerciantes e também os benefícios, ou seja, os juros, multas e mora, além de ser um mecanismo gerencial prático para a gestão de sua carteira de crédito. Assim, criamos a iniciativa do Cartão c3, o Cartão Gestor da Confiança no Crédito.

Com relação a sua operação, primeiro, gostaria de destacar que há uma demanda significativa dos comerciantes por essa ferramenta, porém, os mesmos visualizam na ferramenta um mecanismo de terceirizar o processo de cobrança e conquistar os melhores clientes dos seus pares, haja vista que é criada uma rede de confiança onde um cliente indicado por um outro comerciante, nesse caso, pode ser até mesmo o seu concorrente, passa a ter crédito disponível em toda a rede. Para os clientes, isso é ótimo, haja vista que eles conseguem acessar a inúmeros comerciantes pela expansão de sua rede de confiança. Destaco que não temos encontrado barreiras de entrada desse clientes em outros estabelecimentos, sendo muito bem recebidos.

Daí, o cliente recebe o seu cartão após a assinatura do contrato de adesão, a análise de crédito e o estabelecimento de um limite único que pode ser utilizada em toda a rede de estabelecimentos credenciados.

Após as suas compras, na data pré-determinada é enviada a sua fatura, podendo pagar o valor mínimo até o valor total da mesma, não sendo considerado assim como inadimplente.

O sistema do Cartão c3, reconhece os pagamentos e realiza os repasses aos comerciantes de acordo com a sua participação no total da fatura do cliente,

Além de repassar o valor dos pagamentos, caso haja a incidência de multa, mora ou juros sobre parcelamentos das compras dos clientes, esses valores são repassados para os comerciantes.

Destaca-se que, na fatura do cliente podemos incidir de juros apenas os juros moratórios e a multa, Totalizando no primeiro mês, 3% e após o segundo mês, 1%, uma prática extremamente injusta. Porém, na hora da venda, há uma relação comercial onde o comerciante e o cliente podem negociar o valor do produto bem como as taxas de juros sobre possíveis parcelamentos.

Hoje, por não termos uma financeira, não podemos cobrar juros pelos pagamentos inferiores ao pagamento total da fatura, porém, podemos cobrar tarifas e assim, estarmos dentro da legislação brasileira.

Hoje, possuímos as seguintes tarifas:

1- Tarifa de cobrança: Tarifa incidente toda vez que o cliente não realizar pelo menos o pagamento mínimo da sua fatura ou deixar de pagar, no valor de 3,5% do valor devido;

2- Tarifa de refinanciamento: Incidente na fatura do cliente após a não realização do pagamento ou um pagamento menor que o valor total da fatura. Taxa de 3,5% do valor devido;

3- Tarifa de utilização: Valor cobrado do cliente pela emissão e envio do boleto e fatura do cliente. Valor fixo de 2,99 que visa custear as despesas desse processamento;

4- Tarifa de intermediação: Valor pago pelo comerciante pela intermediação no meio de pagamento; 5% do valor da venda;

Sem apoios e principalmente, visando criar uma estrutura que não dependa de apoios, temos que conseguir um meio de cobrar tarifas justas para cobrir as despesas com a operação do Cartão c3. Esse é o grande desafio, porém, como estamos hoje, parados, sem capital, precisamos questionar o modelo e baseado nos estudos realizados (temos monografia, plano de negócio, apoio da UFV, principalmente com o professor Edson), propor um modelo de intervenção na realidade capaz de suprir a demanda de crédito das pessoas menos favorecidas e que esse meio seja um incentivador ao comércio local.

Bom, creio que, pensar em um modelo inovador do zero, com recursos próprios, sem apoios financeiros ou humanos, além de propor que esse modelo inicia-se com VIABILIDADE ECONÔMICA, FINANCEIRA E SOCIAL, foi extremamente desafiador e demasiadamente desanimador pela falta de capital de giro capaz de manter as atividades. Assim, se estruturarmos o modelo como uma iniciativa social, ou seja, pelos impactos propostos ser custeada por apoios e patrocínios, creio que os nossos resultados seriam outros hoje.

Para finalizar, gostaria de destacar que as microfinanças demanda de iniciativas inovadoras, principalmente das organizações do terceiro setor e das cooperativas de crédito solidário. Hoje, o que verificamos é a reaplicação do modelo convencional sem a proposição de novos modelos solidários.

Adilson Faria
Diretor Cartão c3