MODULOS FINANCIEROS. SERVICIOS FINANCIEROS AL ALCANCE DE TODOS.
Los Módulos Financieros son la alternativa para que las instituciones financieras formales y reguladas puedan atender con bajo costo a las comunidades marginada
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RIVERA
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Mexico, NLE, MONTERREY
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Innovation
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Idea (you're poised to launch)
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Still in idea phase, but looking to launch soon
The Need: What problem are you trying to solve?
Las comunidades rurales carecen de servicios financieros, no solo por su pobreza, sino también debido a los costos, las distancias y el papeleo que se necesita. El 57% de los municipios en México no cuentan con ningún tipo de institución que le de servicios financieros.
El costo de instalar y operar una sucursal (banco, cooperativa o microfinanciera), en municipios rurales es alto y la rentabilidad es baja o nula. Esto explica el poco interés de las instituciones por atender a este sector.
The Solution: What is your solution? Be specific!
En todo México existen pueblos (delegaciones o cabeceras municipales) donde se concentra el comercio de la región. En 1 o 2 días a la semana hay compra-venta de productos de primera necesidad.
Es posible instalar Módulos Financieros (concentrando en un gabinete: una computadora con acceso a internet, una terminal punto de venta, un lector de huella digital y una impresora) en los negocios de mayor influencia en la localidad, y ofrecer los servicios financieros que le respalde la institución en cuestión. Los productos que se oferten son los que la institución autorice. El negocio se beneficia al tener ingresos por comisiones de las transacciones que ahí se realicen. El modulo será propiedad de la institución y el costo del mismo es marginal para la institución financiera.
The Model: Walk us through a specific example of how your solution makes a difference; include your primary activities
Las personas que viven en comunidades rurales (agricultores, artesanos) van a los mercados de los poblados próximos (cabecera municipal) a vender sus productos y a comprar sus artículos de primera necesidad. Aquí es en donde se da el flujo de efectivo. Con la venta de sus productos obtienen el efectivo para la compra de su canasta básica. En caso de tener excedente para ahorrar, este lo llevan de regreso a su comunidad o lo gastan en productos no necesarios.
Al comprar en la tienda (abarrotera, farmacia) podrán hacer sus movimientos de ahorro, pago de crédito, servicios, etc. en el Módulo Financiero que está dentro de este establecimiento.
El movimiento lo realizan con el encargado del local, quien mediante el Módulo que tiene captura la operación en el portal de la institución, el movimiento se envía a la institución quien valida la transacción, el modulo recibe respuesta y le entrega el comprobante impreso al cliente.
Los dueños de estos negocios (comisionistas), por su capacidad y necesidad financiera, ya tienen relaciones con la banca. Van a las ciudades a realizar las compras de productos y a realizar sus movimientos financieros tanto personales como de su negocio. Por lo que es sencillo hacer un corte de saldos de las cuentas que atendió.
Este negocios requiere una línea de crédito para cargar los movimientos que hizo el modulo y una cuenta de cheques para abonarle las comisiones correspondientes.
El flujo de efectivo es cliente - comisionista - institución y viceversa
Ver Anexo.
The Marketplace: Who are your peers and competitors? Identify others also working to address the needs you are and what differentiates you from them. What challenges could these players pose to your success or growth?
Existen iniciativas que promueven el uso de la banca móvil mediante la telefonía celular, sin embargo, estas iniciativas no toman en cuenta que en las zonas rurales no hay cobertura celular, por lo que a pesar de ser una buena solución, está supeditada a la instalación de infraestructura celular.
Otras iniciativas, recuren a utilizar programas sociales gubernamentales, que puedan tener contacto con las comunidades rurales, pero utilizando como medio de transacción la conexión celular.
Otro elemento que estas soluciones no toman en cuenta, es el traslado del efectivo desde las comunidades a las instituciones financieras, punto medular para la inclusión financiera.
This Entry is about (Issues)
Social Impact
Founding Story: We want to hear about your "Aha!" moment. Share the story of where and when the founder(s) saw this solution's potential to change the world.
He tenido la oportunidad de laborar para diversas instituciones financieras como Cooperativas, Microfinancieras y la Banca Comercial. Si bien todas ellas, ven un gran potencial en el segmento de la base de la pirámide, en ninguno se han desarrollado soluciones operativas que generen un acercamiento con este segmento; principalmente por que llegar a las zonas rurales es de “alto costo” y de “baja utilidad”. Por ello, al eliminarse estas dos barreras con los Módulos Financieros, se podrá atender a un mayor número de personas marginadas, con productos y servicios financieros a costos accesibles.
Please describe the goal of your initiative; outline what you are trying to achieve
Darle acceso a las comunidades rurales que carecen de servicios financieros formales, creando una relación virtuosa para tres grupos de interés: Las Instituciones Financieras Formales (Banca Comercial), el comerciante comisionistas y las comunidades rurales, en su actual entorno de influencia.
Which barrier(s) to financial inclusion does your solution seek to address? (select all applicable)
Physical and other accessibility obstacles that prevent communities from reaching financial services, Powerful incentives for financial service providers to move up-market.
If you selected 'other' above, please specify which other barriers to financial inclusion you solution seeks to address:
For which underserved or excluded communities will your solution create access to valuable, affordable, secure and comprehensive financial services?
La solución beneficiará a la gran mayoría de las comunidades marginadas del país, toda vez que en todas las latitudes existen una interrelación entre las comunidades rurales y las cabeceras municipales.
Solo es necesario identificas los centros de concentración comercial que se tienen a nivel región para evaluar el impacto de los Módulos Financieros.
Específicamente a los 231 municipios semi-urbanos y 485 municipios en transición que actualmente no cuentan con instituciones financieras y que concentran el comercio de los 732 municipios rurales del país
Could your solution work in other geographies or regions? If so, where?
Esta solución funcionará en cualquier región del mundo donde culturalmente exista una interrelación entre las zonas marginadas y los centros regionales de concentración comercial, para la compra-venta de productos de la canasta básica.
If your solution is dramatically successful, how will things be different in 10 years?
El 80% de las personas que viven en las comunidades rurales marginales de México, tendrían la posibilidad de acceder a servicios financieros formales mediante los Módulos Financieros, entre ellos ahorro, crédito, seguros, etc., a precios de mercado.
Tendrían la posibilidad de escoger entre varias instituciones financieras reguladas, según sean sus necesidades.
La banca dejara de considerar este segmento como alternativo, e implementara estrategias para atenderlo mediante una gama de productos y servicios acordes a las necesidades de este segmento.
What will have had to have changed to make this happen?
El primer paso es el más importante, por ello se requiere que una Institución Financiera Reguladas comience a instalar y promocionar los Módulos Financieros para comenzar a cubrir las primeras regiones marginadas del país. Se deberán ajustar algunos de los productos financieros para agilizar el trámite de los mismos.
Es necesario generar un software de gestión que utilizaran los intermediarios comisionistas para hacer las operaciones de los clientes con seguridad y control. Este software se podrá adquirir por un tercer proveedor o generarse internamente en cada institución financiera.
Al momento no se detecta alguna limitante crítica que impida la implementación de la iniciativa.
What has been the impact of your solution to date?
No detecto antecedentes previos de una iniciativa similar, sin embargo, la experiencia propia que he tenido ha sido la implementación de Mini-Sucursales en localidades rurales menores a 10 mil habitantes en el estado de Michoacán, México.
La aceptación en la comunidad fue alta, principalmente porque la institución financiera que las aperturó es de reconocido nombre en la región. La limitante estuvo en que el presupuesto para las rentas, remodelaciones, infraestructura, equipo y personal se terminó lo que detuvo la creación de nuevos puntos de atención, hasta recuperar las inversiones previas.
What is your projected impact over the next five years?
En México hay 2456 municipios, de los cuales 678 municipios están catalogados como “En Transición” (tienen entre 5,001 y 15,000 habitantes), y es donde hay un mayor flujo comercial de las comunidades aledañas. Solo el 28% (193 municipios) tiene presencia de alguna sucursal instituciones financieras reguladas (IFR).
El impacto que se espera por año es:
Año 1: 24 Módulos Instalados. Cobertura de municipios 32%
Año 2: 36 Módulos Instalados. Cobertura de municipios 37%
Año 3: 48 Módulos Instalados. Cobertura de municipios 44%
Año 4: 48 Módulos Instalados. Cobertura de municipios 51%
Año 5: 48 Módulos Instalados. Cobertura de municipios 58%
Winning entries present a strong plan for how they will achieve and track growth. Identify your six-month milestone for growing your impact
Desarrollo del plan financiero para la evaluación del impacto económico y Prueba piloto del Módulo Financiero.
Identify three major tasks you will have to complete to reach your six-month milestone
Task 1
Análisis de costos e ingresos del módulo y proyección de escenarios.
Task 2
Negociar el desarrollo de la interfaz, pudiendo ser un desarrollador externo o un desarrollo propio de cada institución
Task 3
Puesta en marcha del módulo en condiciones controladas, capacitar a los involucrados y aplicar los ajustes identificados.
Now think bigger! Identify your 12-month impact milestone
Se tiene en plena operación los Módulos con al menos 3 Instituciones Financieras Reguladas.
Identify three major tasks you will have to complete to reach your 12-month milestone
Task 1
Presentar el esquema de operación del módulo en las principales instituciones financieras del país
Task 2
Difundir el impacto tanto social como económico del modelo propuesto
Task 3
Desarrollar la red de intermediarios comisionistas, destacando los beneficios colaterales que la operación del Módulo tiene.
Sustainability
Tell us about your partnerships
Por la trayectoria laboral en el sector financiero, he desarrollado contactos con diversas instituciones algunas cajas populares reguladas (Caja San Nicolás, Caja Morelia Valladolid), algunas financieras (Te Creemos, Nosotras, EmprendeMujer) y algunos bancos (Banorte). Asi mísmo tengo contactos con colegas de instituciones microfinancieras de Colombia y Perú, donde también podrá evaluarse la implementación de la iniciativa.
Are you currently targeting other specific populations, locations, or markets for your innovation? If so, where and why?
No
What type of operating environment and internal organizational factors make your innovation successful?
el conocimiento del sector, el conocimiento del mercado y la experiencia de más de 9 años en diversas regiones del país, permiten generar con conocimiento de causa esta iniciativa.
Please elaborate on any needs or offers you have mentioned above and/or suggest categories of support that aren't specified within the list
NECESIDADES. Principalmente la inversión inicial de recursos es para comenzar con la implementación del modelo. La Red, permitiría difundir el modelo y sumar instituciones interesadas. El apoyo especializado es para garantizar el cumplimiento de la regulación vigente.
OFERTAS. Mi experiencia, conocimiento del sector para apoyar el éxito de las iniciativas actuales.
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