MHS - Microcrédito Habitacional Solidário

Microcrédito Habitacional Solidário para famílias de baixa renda acessar terra urbana.
Um novo produto para o setor das microfinanças no Brasil.
Trabalho coordenado entre instituições de microcrédito e cooperativas habitacionais.
Transformação sistêmica da sociedade através do acesso à moradia pelo microcrédito.

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Ivanio

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Sou gaúcho, 32 anos. Casado. Sou filho de um pedreiro e uma costureira. Cresci vendo meu pai construindo para os outros e minha mãe costurando as nossas próprias roupas.
De 2005 a 2011 tenho pesquisado e publicado livros e cartilhas sobre o cooperativismo habitacional como instrumento de acesso à moradia através da Economia Solidária com a questão: Como este novo modelo de economia se propõe a resolver o problema da falta de moradia? Não havia respostas precisas para esta questão.
Em 2012, comecei um intenso estudo sobre o uso do Microcrédito no campo da falta de moradia. Identifiquei a possibilidade de dar acesso a terra urbana em grupos de cooperativados organizados pelas cooperativas habitacionais. Desenvolvemos o protótipo e vamos executá-lo em 2013.

What makes you an intrapreneur? What are the skills, capabilities, and personality traits that make you an intrapreneur?

Tenho desenvolvido estudos para contribuir com as cooperativas habitacionais autogestionárias. Faço leituras de atualização sobre os projetos sociais brasileiros e internacionais no campo da moradia e das microfinanças para poder desenvolver constantemente novas soluções para o acesso à moradia para famílias de baixa renda.
Tenho publicado para disseminar as boas prática a fim de que elas se espalhem pelo Brasil e América Latina replicando a transformação social originária.
Sou um curioso, inovador e ousado. Não tenho medo do erro, não me assusta o desconhecido. O que pode ser feito para transformar o mundo é o que me motiva a cada dia. Acredito que quem ocupa um espaço de transformação tem responsabilidades éticas com sua posição e seus conhecimentos.

About Your Organization

Company Country

Brazil, SP, São Paulo

Primary country where this project is creating social impact

Brazil, SP, São Paulo

Additional countries or regions

Rio Grande do Sul, Santa Catariana, Paraiba.

Industry

Construction

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Innovation

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Select the stage that best applies to your solution

Start-Up (a pilot that has just begun operating)

The Need: What social or environmental problem are you trying to solve?

O problema central que pretendemos resolver com o cooperativismo habitacional autogestionário é a falta de aceso à moradia para famílias de baixa renda (0 a 3 Salários Mínimos). Porém, a falta de moradia não é um problema isolado em si. A falta de participação nas políticas habitacionais, a aprendizagem da autogestão, o desafio da construção da consciência popular e ensinar o povo empobrecido a poupar e superar o assistencialismo estatal são o pano de fundo do Microcrédito Habitacional Solidário-MHS. Portanto, o problema central é a fala de moradia, mas a tarefa do MHS é construir um canal de acesso a terra urbana através de grupos organizados por cooperativas habitacionais.

The Solution: What is your solution? Be specific!

Fornecer Microcréditos de 10 a 20 mil reais sem juros para famílias de baixa renda. Prazo de devolução de 24 a 60 meses. Garantia real com a terra alienada. Garantia Moral com o grupo de aval solidário. Garantia colateral com um Fundo Garantidor da Cooperativa para casos de inadimplência.
O problema da dificuldade de acesso à moradia está na dificuldade de acessar o terreno e não no financiamento, pelo menos no cenário brasileiro. Então, o microcrédito habitacional resolve este passo do acesso a moradia, dando crédito para a compra de terra urbanizada e legalizada.

The Solution: Why is this solution innovative for your company and industry?

O Microcrédito Habitacional Solidário re-significa o conceito de poupança comunitária já bastante difundido na América Latina e no Brasil, uma vez que não tem juros, se comporta como uma poupança às avessas. O cooperativismo habitacional usa a poupança para a compra do lote por parte dos cooperativados. Esta poupança tem seu limite hoje na forte especulação imobiliária. Com o microcrédito o grupo supera este limite e vence o mercado.

The Model: Walk us through a specific example of how your solution makes a difference; include your primary activities.

Precisamos imaginar um grupo de 50 cooperativados que tem interesse em adquirir uma área de terra para construir seu prédio de apartamentos. Elas tem renda média de 2 salários mínimos. Capacidade de poupar por mês em torno de R$ 150,00. Portanto podem poupar juntos R$ 7,5 mil reais por mês. Supondo que a área de seu interesse custe Meio Milhão de Reais, eles precisarão de quase 6 anos para poupar o recurso necessário. Diante deste cenário os cooperativados se desmotivarão e não participarão da cooperativa (embora não tenham outra alternativa de acessar sua casa).
Com a atuação no Microcrédito Habitacional Solidário os cooperativados podem pegar um crédito de 10 mil reais cada um (juntando assim Meio Milhão de Reais) e pagar em 60 prestações de R$ 166,66. O que já lhes garante a posse do lote. Assim, o microcrédito constrói um canal de acesso imediato ao lote urbano, evitando que o mercado imobiliário impeça que famílias de baixa renda não consigam adquirir seu terreno na cidade.
É uma solução que substitui com eficiência a poupança conjunta e recoloca no mercado as famílias excluídas através de uma operação de microfinança que já foi experimentada no passado mas que não teve capacidade de ser replicada num cenário onde o microcrédito não tinha as devidas bases legais que hoje possui no Brasil. Esta operação pode ser realizada através de OSCIP de microcrédito, regulada pelo Ministério da Justiça do Brasil, ou SCM - Sociedade de Crédito ao Microempreendedor, regulada pelo Banco Central Brasileiro.

The Marketplace: Who are your peers and competitors? Identify others also working to address the needs you are and what differentiates you from them. What challenges could these players pose to your success or growth?

Os pares do Microcrédito Habitacional Solidário são as cooperativas e associações habitacionais que tem o papel de organizar as famílias em grupos solidários, bem como o Poder Público, principalmente Municipal, que pode fazer as suas políticas públicas para que as famílias se organizem em grupos. Os Bancos que trabalham com Microcrédito Produtivo e Orientado estão no mesmo campo de atuação, porém, com foco no microcrédito para ações de geração de trabalho e renda.
Já os bancos comerciais podem entender o MHS como uma oportunidade de mercado e desenvolver ações no mesmo setor, o que geraria uma concorrência saudável pois teríamos mais instituições oferecendo microcrédito para o acesso a terra urbana. Isso favoreceria e consolidaria o modelo de Microcrédito Habitacional para a baixa renda.

Impact

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Founding Story: We want to hear about your "Aha!" moment. Share the story of where and when the founder(s) saw this solution's potential to change the world.

O mercado imobiliário e da construção civil estão vendendo "pacotes fechados" com terreno e imóvel. Isso obriga as famílias a financiarem os dois elementos em conjunto. Isso limita gravemente o acesso a moradia. A divisão do processo em dois passo (o primeiro: comprar o lote, o segundo: construir o imóvel a preço de custo pela cooperativa habitacional) garante que qualquer família pode acessar um lar.
O microcrédito habitacional se apresenta como o único produto microfinanceiro para famílias de baixa renda poderem comprar juntas o lote e pagar em suaves prestações mensais. Transitando pelas cooperativas habitacionais e partilhando a ideia percebemos uma aceitação positiva do modelo que substitui a poupança do grupo. A evolução do microcrédito no Brasil e o suporte legal existente hoje potencializa esta operação podendo ser realizada a nível nacional através da rede de cooperativas habitacionais já existentes e organizadas pelos estados brasileiros.

What has been the impact of your solution to date?

A ideia está em fase de experimentação. Vamos operar três projetos pilotos com 150 famílias (600 pessoas) com uma média de microcrédito per capita de 10 mil reais. Serão feitos um na região sul, um na sudeste e um no nordeste. Os projetos pilotos movimentarão em torno de 6 milhões de reais. No final do processo estas famílias estarão com seus terrenos urbanos garantidos, podendo iniciar imediatamente a construção de suas casas, libertando-se definitivamente do aluguel, da área de risco ou invadida.
A garantia do acesso a terra urbana é o gargalo social que o Microcrédito Habitacional Solidário quer eliminar definitivamente. É possível criar um canal de acesso ao sonho da casa própria dando-lhe o acesso ao solo das cidades.

What is your projected impact over the next 1 to 3 years?

Nossa meta é fazer 2 mil microcréditos habitacionais no primeiro ano. 4 mil microcréditos habitacionais no segundo ano e chegar próximo de 10 mil no terceiro anos em diante.
Para isso vamos captar 20 milhões de reais inicialmente e precisaremos ir ampliando para 30 milhões e depois chegar próximo a 50 milhões.

What barriers might hinder the success of your project? How do you plan to overcome them?

Um desafio a ser superado será a criação do Fundo Social necessário para o financiamento do Microcrédito Habitacional Solidário. Precisamos convencer investidores de impacto, fundações e poder público a contribuir com nosso projeto. Para isso estamos desenvolvendo uma ação de comunicação que traga investidores que estão interessados em ganhos intangíveis.
Outro desafio é a construção da confiança com os futuros beneficiários. Vamos criar uma rede de instituições que já trabalham com a população de baixa renda para que através destas cheguemos ao potencial usuário do nosso Microcrédito Habitacional Solidário.
Queremos e vamos estimular a cooperação de ambas as partes, dos investidores e dos usuários do microcrédito habitacional.

Sustainability

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What is the benefit or value you're creating for your business?

Primeiramente os beneficiários iniciam o trânsito em direção a casa própria. Segundo, os investidores sociais ou não, tem a oportunidade de gerar transformação sistêmica na sociedade através do microcrédito habitacional solidário participando da composição do fundo social para este fim. Terceiro, o governo tem mais um apoio para suas políticas públicas de acesso a moradia, unindo recursos privados e públicos na solução de um dos maiores problemas sociais: o déficit habitacional.

How are you leveraging internal resources (funds, time, knowledge, etc.) to support this initiative?

O desenvolvimento deste projeto se dá dentro da COOHABRAS - Cooperativa Habitacional Central do Brasil, primeira cooperativa a atuar em todo o território nacional. Toda a força de trabalho, de pesquisa, estudos, rede de relacionamentos - pública e privada - está a serviço deste projeto. A COOHABRAS investe recursos do seu Fundo de Assistência Técnica para o desenvolvimento desta ferramenta de microcrédito habitacional para potencializar sua ação social e disseminar tecnologia social através de outras cooperativa habitacionais parceiras que compõe a Rede Nacional de Cooperativas Habitacionais.

Expand on your answer, explaining the long-term funding and support plan.

O desenvolvimento do Microcrédito Habitacional Solidário é hoje parte integrante da estratégia de expansão nacional e consolidação da COOHABRAS. Bem como do cooperativismo habitacional autogestionário no Brasil. Embora será executado por outra instituição autônoma após os projetos pilotos. No longo prazo a operação se sustenta com a rotatividade dos recursos do fundo construído para os microfinanciamentos. Taxas administrativas e Taxas de Abertura de Crédito também são fontes de recursos para garantir sustentabilidade de longo prazo do Microcrédito Habitacional Solidário. A articulação da demanda das cooperativas habitacionais com o produto do MHS é um elemento que traz muita dinamicidade e movimentação constante dos recursos do fundo, gerando receita e sustentabilidade.

Tell us about your partnerships across your company and externally that are key to your project's success.

Formatamos o modelo que será testado com muitos parceiros. O Ministério das Cidades vai operar um modelo através de um banco estatal em 2013 a partir de nossa proposta. Consolidamos parcerias com empresas como a Mandalah e Cocriar que nos ajudam na modelagem da comunicação desta proposta para investidores de impacto e na estratégia de marketing. A UNISOL apoia o desenvolvimento através do setorial da construção civil e a ABCRED na modelagem da operação.

What internal support have you gotten for your project? What kind of push-back have you received?

O apoio ao projeto de desenvolvimento do Microcrédito Habitacional Solidário foi integral na COOHABRAS, tanto por parte da Diretoria como dos cooperativados em geral. Enfrentamos dificuldade de compor uma equipe multidisciplinar para organizar as ideias até chegar no Produto Mínimo Viável que agora está pronto para o teste inicial.

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82 weeks ago Ivanio Dickmann said: Obrigado Lyndon, seu comentário me alegra em perceber que outras pessoas compreendem nossa ideia e sua capacidade transformar a vida das ... about this Competition Entry. - read more >
82 weeks ago Ivanio Dickmann said: Oi Marina, acabei de ler sua ideia. E ela é extraordinária! Parabéns... Gostei como você já observou os envolvidos - técnico, ... about this Competition Entry. - read more >
83 weeks ago Fundação Educar DPaschoal said: Ivanio, me indicaram seu projeto e fiquei encantada! Muito legal mesmo. Inscrevi uma ideia (bem inicial) de um programa de construção ... about this Competition Entry. - read more >
87 weeks ago Lyndon DeSalvo said: Oi Ivanio, Gosto o projeto! Acho que você identifica as necessidades em uma maneira clara e tem um modelo que pode dar resultado em os ... about this Competition Entry. - read more >
88 weeks ago Ivanio Dickmann updated this Competition Entry.
89 weeks ago Ivanio Dickmann updated this Competition Entry.
89 weeks ago Ivanio Dickmann submitted this idea.