Cómo desarrollar mercados inclusivos para el acceso a servicios financieros para el mejoramiento de vivienda de familias pobres
La Fundación Pro Vivienda Social (FPVS) es una entidad sin fines de lucro surgida en 1992 por iniciativa de un grupo de dirigentes de empresa comprometidos con valores de solidaridad y responsabilidad social. Nuestra misión es contribuir a la solución del problema de la pobreza a través del mejoramiento de la vivienda y de las condiciones de vida de los sectores de menores ingresos.
About You
Section 1: About You
Section 2: About Your Organization
Is your initiative connected to an established organization?
Yes
Organization Name
Fundación Pro Vivienda Social
Organization Website
Organization Phone
Organization Address
Tte. Gral. Perdón 667 PB.
Organization Country
Argentina, C
Is your organization a
Non‐profit/NGO/citizen sector organization
How long has this organization been operating?
More than 5 years
Your idea
Name Your Project
Cómo desarrollar mercados inclusivos para el acceso a servicios financieros para el mejoramiento de vivienda de familias pobres
Describe your Social Enterprise
La Fundación Pro Vivienda Social (FPVS) es una entidad sin fines de lucro surgida en 1992 por iniciativa de un grupo de dirigentes de empresa comprometidos con valores de solidaridad y responsabilidad social. Nuestra misión es contribuir a la solución del problema de la pobreza a través del mejoramiento de la vivienda y de las condiciones de vida de los sectores de menores ingresos.
Country your work focuses on
Argentina, B
Innovation
What makes your innovation unique?
El programa de micro-crédito “Solidarios” presenta un modelo innovador de realizar negocios financieros con la base de la pirámide, que surge como respuesta a la falta de inclusión social y la ausencia de financiamiento para vivienda en los barrios marginales del Gran Buenos Aires. El Programa ha desarrollado, desde marzo 1995, 3 innovaciones en su diseño y gestión, producto del afianzamiento de la experiencia.
1. El destino de los microcreditos: consistió en utilizar la metodología del micro-crédito dirigida a grupos solidarios para el mejoramiento habitacional. Esta metodología estaba en ese momento circunscripta al financiamiento de micro-emprendedores.
2. Gestión del programa: Una investigación realizada por la FPVS en el año 2000 mostró que los grupos solidarios estaban interesados en participar activamente en el Programa para desarrollarlo y ampliar su cobertura territorial. Se incorporó a los prestatarios en la gestión del proyecto dejando a su cargo la promoción del servicio.
3. Alianza estratégica con la banca formal: Desde el año 2009 el Programa se articula con Cordial Negocios, una unidad de negocios de downscaling del Grupo Supervielle. El banco asume el fondeo del Programa e incorpora a los miembros de los grupos solidarios como sus clientes.
Los esfuerzos realizados han resultado en la creación de un “nuevo mercado”, basado en términos comerciales, sin subsidios y sostenible en el largo plazo. Se logró incluir a una población pobre dentro de un proyecto de inversión privada para la provisión de créditos y servicios financieros. Es un modelo en el que todos los participantes “ganan”.
Do you have a patent for this idea?
Impact
This Entry is about (Issues)
Tell us about the social impact of your innovation. Please include both numbers and stories as evidence of this impact
Dentro de la problemática de la pobreza, la cuestión de la vivienda es una de las más críticas. Sin vivienda digna no es posible preservar niveles aceptables en educación, salud, seguridad e integración social. La vivienda es un elemento clave de resguardo y seguridad de las familias. Es condición para ser ciudadano.
La experiencia ha logrado brindar acceso al crédito a las familias para que mejoren sus viviendas. Está basado en el esfuerzo personal y familiar. Exigen a los participantes asumir el riesgo de avalar económicamente a sus vecinos, amigos y parientes, así como satisfacer requisitos de información y comportamiento crediticio. No se les solicita lo que no poseen (título de propiedad, recibo de sueldo).
Desde 1995, 8.500 familias autoconstructoras accedieron al sistema de microcrédito, el 70% renovó su crédito, se formaron más de 2.000 grupos solidarios con un monto promedio del primer crédito de $380 y el correspondiente en las renovaciones de $900. El monto total desembolsado supera los $12.000.000.
Además, el crédito grupal aporta al desarrollo, ya que permite:
• reforzar las identidades y solidaridades grupales;
• estimular la iniciativa individual;
• crear el hábito del ahorro;
• democratizar el crédito;
• eliminación del asistencialismo y el clientelismos como formas históricas de brindar viviendas a las familias de menores ingresos por parte de las instituciones públicas y privadas.
Desde el año 2000 el programa cuenta con clientas promotoras que realizan la promoción del crédito, apoyan la constitución de los grupos solidarios. Las promotoras de los microcréditos son, además, las encargadas de monitorear la inversión. Ellas inspeccionan la vivienda antes de la obra y luego al finalizar la obra a fin de dar cuenta sobre el trabajo realizado. De este modo, los beneficiarios de los créditos se empoderan del proyecto y son ellos sujetos de su propio desarrollo. Además, el trabajo de promoción les genera un ingreso extra a las familias.
Por el lado de la oferta, se establecieron líneas de acción con la empresa Ferrum, para el mejoramiento de baños y cocinas y con el Banco Supervielle se firmó un convenio en el marco del proyecto “microcréditos solidarios”.
Problem: Describe the primary problem(s) that your innovation is addressing
El problema básico de las familias carenciadas es la falta de estabilidad, tanto con relación a la situación laboral como la económica. La inestabilidad económica perpetúa la precariedad debido a la imposibilidad de planificar y prever. De ahí la importancia del crédito para estas familias: constituyen un elemento estabilizador y estructurador de la vida de los individuos. El ser sujeto de crédito brinda un aporte a dignificar a la persona.
Cuando las familias encaran la solución de su problema habitacional a través de la autoconstrucción se enfrentan a dos 3 restricciones:
1. La falta de acceso al crédito por falta de garantías formales.
2. Las elevadas tasas de interés.
3. Los conocimientos constructivos necesarios para que la vivienda alcance niveles óptimos de diseño y funcionalidad.
La situación de informalidad en el mercado de trabajo, con sus consecuencias de falta de recibo de sueldo y la tenencia y ocupación de lotes con falta de escritura, impiden insertar a los pobres en las ofertas tanto del mercado como del estado.
Por otro lado, las empresas privadas no invierten allí porque: las economías de escala, los costos de transacción y las fallas que se producen en los mercados financieros hacen que las empresas no consideren estos barrios como parte de su mercado. No confían en el compromiso de pago de la población de la base de la pirámide. Faltan agentes sociales que vinculen la oferta con la demanda.
Actions: Describe the steps that you are taking to make your innovation a success. Include a description of the business model. What might prevent that success?
A partir del año 2009 la FPVS articuló su programa de microcréditos solidarios con Cordial Negocios, una unidad de negocios de downscaling del Grupo Supervielle. Cordial Negocios Financieros asumió el fondeo del Programa de microcréditos e incorporó a los miembros de los grupos solidarios como sus clientes.
La FPVS trabajará en esta iniciativa como un agente articulador entre la demanda (las familias pobres), y la oferta (la banca formal). Esta estrategia es un gran paso en el ámbito de las microfinanzas. Para ello, se trabajará fuertemente en la promoción de los microcréditos tanto con las familias que ya son beneficiarias como con aquellos vecinos que quieran trabajar en la promoción de los micro-créditos.
Para ello se institucionalizará el proceso de capacitación tanto para éste como para otros programas de la FPVS (como el de gasificación integral), a través de la Escuela de Desarrolladores Barriales. El objetivo general de la Escuela será formar líderes comunitarios en actividades tendientes a promover la inclusión social a través de programas que articule la demanda y la oferta de diversos servicios básicos, tanto financieros como de infraestructura.
El mecanismo de otorgamiento de los microcréditos consiste en que la Fundación ofrece su primer crédito a un plazo de 6 meses, renovable en forma automática, el segundo crédito permite ampliar el monto y el plazo, y en los terceros y cuartos tramos de créditos los plazos pueden llegar a 24 meses. El monto final de cada microcrédito se determina a partir de un sistema de scoring en donde se evalúa a la familia, según una serie de indicadores, así como en función del resto de los integrantes del grupo.
Results: Describe the expected results of these actions over the next three years. Please address each year separately, if possible
Las familias y sus comunidades:
1. La existencia de grupos solidarios en los diferentes barrios permiten la creación de una red de personas que posibilitan la realización de proyectos de mayor envergadura.
2. La población beneficiaria estará capacitada y empoderada y será protagonista del proceso de mejoramiento de sus propias condiciones de vida.
Las empresas:
1. Las empresas adquirirán la experiencia de hacer negocios en la base de la pirámide y podrán aumentar su cartera de hogares-clientes. Por ejemplo, Cordial proyecta colocar $ 80 millones en el plazo de 4 años.
How many people will your project serve annually?
101‐1000
What is the average monthly household income in your target community, in US Dollars?
$100 ‐ 1000
Does your innovation seek to have an impact on public policy?
Yes
If your innovation seeks to impact public policy, how?
Desde 1997 hasta el año 2001 la FPVS trabajó con la Secretaría de Vivienda de la Nación y con el programa Ficong (programa de fortalecimiento de organizaciones sociales) para extender la experiencia de microcredito para mejoramiento de viviendas entre organizaciones no gubernamentales de la Argentina.
Este trabajo conjunto permitió la creación del Programa 17, programa dependiente de la Secretaría de Vivienda de la Nación, que otorgaba fondeo no rembolsable a las organizaciones con programas de microcredito lo que permitió monitorear la experiencia y sus aprendizajes hasta el año 2001.
En el Ministerio de Infraestructura de la Nación se mantiene actualmente una pequeña línea de financiamiento para este tipo de programas (PROMIH) si bien la línea de fondeo no logró ampliarse.
Sustainability
What stage is your Social Enterprise in?
Operating for more than 5 years
Does your organization have a board of directors or an advisory board?
Yes
Does your organization have a non monetary partnerships with NGOs?
Yes
Does your organization have a non monetary partnerships with businesses?
Yes
Does your organization have a non monetary partnerships with government?
No
Please tell us more about how partnerships could be critical to the success of your Social Enterprise
Cordial Negocios, una unidad de negocios de downscaling del Grupo Supervielle. Ferrum/FV, empresa líder en artefactos para baños, que está tomando la tarea de la realización de las instalaciones internas domiciliarias.
Universidad Torcuato Di Tella, que está midiendo los impactos socioeconómicos, a través del Observatorio de Desarrollo barrial.
Inter-American Fundation, que colaborará el financiamiento de las capacitaciones a las nuevas desarrolladoras barriales.
Min. de Planificación Federal, Inv. Pública y Servicios, que a través del proyecto “Mejor Vivir” ha colaborado en la financiación de proyectos.
RADIM: Red Argentina de Instituciones de Microcrédito, de la cuál somos miembros fundadores.
We would like to learn more about how your initiative is financially supported. Please explain your business plan/revenue model
Financiamiento general de la Fundación, en el año 2009
Cenoc: $9.263
Ferrum: $17.000
Fundación Partage: $943.231
Fundación Interamericana: $113.109
Help Argentina: $1.500
Mejor Vivir: $495.150
Gas Natural: $12.000
Fundación Ford: $615.400
University of Tenessee: $1.000
Presupuesto total US$: $2.448.936
The Story
What was the defining moment that led you to this innovation?
Las innovaciones incorporadas por el programa de microcrédito fueron fruto de los análisis previos de otras experiencias y de los aprendizajes aportados por la propia implementación realizada.
La innovación inicial referida al destino de los microcréditos fue el producto del análisis de experiencias nacionales e internacionales de operatorias similares en el marco de la elaboración de la prefactibilidad del programa.
La incorporación de los prestatarios como promotores del programa surge inicialmente al comprobar que el 60% de las solicitudes nuevas de primeros créditos eran impulsadas por clientes activos del programa. Esto hizo que a partir del año 2000 la FPVS se decidiera a institucionalizar esta iniciativa realizada voluntariamente por los clientes.
Finalmente, incorporar una entidad financiera fue un objetivo estratégico inicial del programa que se pudo concretar a partir del año 2009, cuando la experiencia había alcanzado un nivel de cobertura que permitía mostrar su impacto, demanda y sostenibilidad.
Tell us about the person—the social innovator—behind this idea.
Quién impulsó este proyecto fue Raúl Zavalía Lagos, profesor de Física y Matemáticas Aplicadas. Realizó una Especialización en Dirección de Pequeñas y Medianas Empresas –Instituto de Altos Estudios Empresariales de la Escuela de Negocios, Universidad Austral, IAE- y una Maestría en Dirección de Organizaciones Sin Fines de Lucro –Univ. de San Andrés, CEDES y Univ. Torcuato Di Tella-. Comenzó a trabajar en el sector social hace más de 30 años, realizando tareas de voluntariado en la Villa de Retiro. Fue presidente y Director Ejecutivo de la Fundación Vivienda y Comunidad; y luego Director Ejecutivo de la Fundación Pro Vivienda Social (FPVS). Sus especialidades son: el microcrédito, la problemática habitacional, y el acceso a los servicios públicos domiciliarios.
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 | 106 weeks agoCeleste Bustelo updated this Competition Entry. |
| 107 weeks agoCeleste Bustelo updated this Competition Entry. |
| 108 weeks agoDaniel Gonzalez said: Excelente y muy rápida respuesta. Definitivamente este es un proyecto con trayectoria demostrada y un altísimo potencial de impacto. ... about this Competition Entry. - read more > |
| 108 weeks agoCeleste Bustelo said: Muchas Gracias por tu comentario, Daniel. En este caso, la innovación no es el microcrédito en sí, pues la FPVS toma y adapta la ... about this Competition Entry. - read more > |
| 108 weeks agoDaniel Gonzalez said: Felicitaciones por lo alcanzado hasta ahora y por las metas propuestas hacia adelante. Se entiende que el servicio innovador que ... about this Competition Entry. - read more > |
| 108 weeks agoCeleste Bustelo updated this Competition Entry. |
| 108 weeks agoCeleste Bustelo submitted this idea. |
