“Cuenta virtual facilitando banca móvil a la población uruguaya no bancarizada”

“Cuenta virtual facilitando banca móvil a la población uruguaya no bancarizada”

UruguayUruguay
Tipo de organización: 
Sin fines de lucro / ONG / Sector Civil
Etapa del Proyecto:
Idea
Presupuesto: 
$250,000 - $500,000
Resumen del Proyecto
Presentación del Proyecto!

Resumen conciso: Ayúdenos a presentar esta solución! Proporcione una explicación en 3 o 4 frases cortas.

La Fundacion STRO ha desarrollado un software libre, Cyclos, que permite el uso de cuentas virtuales a través de banca móvil, banca en línea y POS.

About Project

Problema: ¿Qué problema está tratando de abordar este proyecto?

La realidad uruguaya indica que el 43% de la población [Microfinanzas Uruguay, BROU, 2010] aún permanece totalmente excluida del sistema financiero, y esto mientras que en los últimos años, la población de bajos recursos ha resuelto su subsistencia mediante la obtención de trabajo no especializado concentrando un multi-empleo familiar permitiéndoles hacer cierto ahorro. Se estima que más del 75% de la población de clase media baja / baja guarda su dinero en su residencia. Los uruguayos de bajos ingresos tienden a resistir a los bancos tradicionales, porque no ofrecen ni productos ni servicios adaptados para este estrato de la población.

Solución: cuál es la solución propuesta? Por favor sé específico!

El sistema bancario tradicional no ha podido posicionarse de manera amistosa con estos segmentos los cuales se cohíben de utilizar servicios bancarios, ya sea por sus altos costos, por la complejidad de la documentación requerida, por el inalcanzable nivel de garantías exigidas y muchas veces también por cierta ostentación edilicia o por las distancias geográficas. La propuesta utiliza de forma innovadora una combinación de elementos existentes en el mercado que son la tecnología de punta, productos financieros direccionados y corresponsales no bancarios. A través de estos elementos, se atenderá al segmento por medio de cuentas de ahorro virtuales accesibles a través de diferentes canales (banca móvil, banca en línea y en el futuro POS) ofreciendo micro-ahorro, micro-crédito, remesas nacionales, transferencias y pagos móviles.
Impact: How does it Work

Ejemplo: Guíenos a través de un ejemplo/s específico/s de cómo esta solución hace la diferencia; incluya sus actividades principales.

El sistema propuesta permitirá que un individuo viviendo en una comunidad rural del Uruguay, pueda acceder a la cartera de productos de la Institución Microfinanciera para ahorrar de forma espontánea o programada, solicitar créditos de consumo, enviar remesas nacionales y ejecutar pagos móviles. La administración para abrir la cuenta no requiere que el nuevo usuario se presente en la Cooperativa, ya que todo la documentación necesaria se puede enviar a través de cualquier agencia del Correo Nacional. Esto resulta en una significante reducción de gastos y tiempo, que generalmente caracterizan el sistema bancario tradicional. Por ejemplo, la dueña de casa Ana María ya no tendrá que gastar en pasajes de bus y dejar a sus hijos en casa por varias horas para hacer un depósito bancario. Ella realizará el depósito para abrir una cuenta virtual en la agencia del Correo más cerca de su casa, para posteriormente usar su saldo digital para pagar sus compras en la comunidad o enviar el dinero a su madre que vive en otra localidad distante a través del celular. Además Ana María podrá solicitar el retiro de su dinero en cualquier filial de las Redes de Pagos y Cobranzas del país.
Sustentabilidad

Mercado: ¿Quién mas está abordando el problema aquí descrito ? ¿Cómo difiere el proyecto propuesto de esos enfoques?

No existe otra iniciativa de banca móvil en el Uruguay. Lo que si existen son productos de Billetera Electrónica, que facilitan el pago móvil p.ej. ofrecida por la compania telefónica estatal Antel, donde quienes posean celulares de la empresa Antel y tengan cuenta en el Banco República puedan realizar giros de dinero entre sí y pagar algunos servicios como p.ej. el estacionamiento. Este servicio implementado en 2012, solo sirve para quien ya esta bancarizado. La cuenta virtual de la Fundación STRO se diferencia de otros productos en el mercado ya que permite alcanzar las comunidades más remotas del país y incluir personas de bajos ingresos en el sistema financiero.
Equipo

Historia fundacional

El Grupo STRO en los últimos 15 años, viene analizando las estructuras económicas en la organización de la sociedad moderna, y como resultado, ha enfocado su investigación e intervención hacía el sistema monetario. Por medio de tecnología y modelos monetarios, buscamos proveer una solución eficaz para llegar a comunidades carenciadas o remotamente deslocalizadas que hasta este momento, ninguna otra tecnología, organización y hasta modelo, fue capaz de alcanzar. STRO se ha especializado en la creación de métodos de monedas complementarias libres de interés como forma innovadora de aproximación al desarrollo socioeconómico. En esta línea, desde 2003, STRO ha estado desarrollando el Software Cyclos, numero uno a nivel mundial en sistemas de monedas complementarias (CCS).
Sobre ti
Organización:
Fundación STRO
Sobre ti
Nombre

Alicia

Apellido

Spengler

Sobre tu organización
Nombre de la organización

Fundación STRO

País de la organización

, MO

Países en donde este proyecto está creando impacto social
¿Cuánto tiempo ha estado operando la organización?

1-5 años

¿Tu organización ha recibido premios y/u honores? Cuéntanos sobre ellos.

La Fundación STRO ha sido seleccionado como uno de los ganadores del Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (Tec-In) del BID entre más de 250 ideas presentadas y fue convidado a presentarla en el Foromic 2011. Para leer más entre a: http://www.tec-in.org/en/news/12-selected-ideas-next-phase (Inglés) o vea el corto video en donde la representante de STRO en el evento, explica la propuesta de la Fundación STRO: http://vimeo.com/32222879 (Español).

La información que brindes aquí será usada para llenar las partes de tu perfil que hayan sido dejadas en blanco, como intereses, organización, y sitio web. Ninguna información de contacto será hecha pública. Por favor desmarca esta casilla si no deseas que esto suceda..

Innovación
¿Cuánto tiempo se lleva poniendo en práctica tu iniciativa?

Sigue en fase conceptual, pero se espera que se lance pronto.

¿Cuál de las siguientes describe mejor la(s) barrera(s)s a la que da respuesta tu innovación? Elige hasta dos.

Acceso, Costo.

Impacto social
Por favor, describe el objetivo de tu iniciativa: un resumen de lo que están tratando de lograr

El objetivo del proyecto es aplicar tecnología de punta, productos financieros direccionados y corresponsales no bancarios para atender a la población no bancarizada de Uruguay. Se pretende atender a este segmento de la población por medio de cuentas virtuales accesibles a través de diferentes canales (incluyendo banca móvil, banca en línea y en el futuro POS) ofreciendo productos y servicios financieros, como micro-ahorro, micro-crédito, remesas nacionales, transferencias y pagos móviles.

¿A qué barrera(s) a la inclusión financiera tu solución busca dirigirse? (selecciona todas las pertinenetes)

Físicas y otros obstáculos de accesibilidad que impiden que los servicios financieros lleguen a las comunidades, Falta de productos financieros asequibles adaptados a las necesidades de las comunidades marginadas y excluidas.

Si ha seleccionado "otro", por favor especificar qué otras barreras a la inclusión financiera tu solución busca dirigirse
¿Para qué comunidades marginadas o excluidas tu solución creará un acceso a servicios financieros valiosos, asequibles, seguros e integrales?

Esta propuesta se dirige al 43% de la población uruguaya que aún está totalmente excluida del sistema financiero, mayormente de bajos ingresos viviendo en zonas rurales y urbanas marginales, que tienden a resistir a los bancos tradicionales, más que nada porque no ofrecen ni productos ni servicios adaptados para ellos. El sistema propuesto hace que servicios financieros sean accesibles para esta población. La tecnología también ofrece una mejora significante en la seguridad de los usuarios cuando manejan dinero, ya que les da la opción de hacer varios tipos de transferencias sin físicamente tener que tener el dinero en mano.

¿Tu solución podría operar en otros conextos o regiones? Si así fuera, ¿en dónde?

Si, una característica del Cyclos Software (open source) es que es altamente adaptable a varios escenarios. El software por si ya es utilizado en varios continentes (http://project.cyclos.org/). La estructura siempre depende de quién lo use y sus prioridades. Fundación STRO se enfoca en la región de América Latina, así que después de un piloto exitoso en Uruguay, se buscaran oportunidades dependiendo de las necesidades en otros países de la región. La implementación de un sistema similar a la propuesta depende de la infraestructura existente. Si p.ej. se implementa con una institución micro financiera con filiales, no se necesita de una interface con agentes, pero si la institución micro financiera no opera con filiales, se tendrá que incluir una red de agentes en el proyecto.

Si tu solución tuviera un éxito espectacular, ¿cómo serían las cosas diferentes en 10 años?

El escenario ideal en 10 años, como resultado de este proyecto, es que el porcentaje de población no bancarizada en Uruguay haya bajado significativamente. Teniendo más productos financieros a su alcance, la población que hoy en día no tiene incentivas para ahorrar, por ejemplo, habrá adoptado esas prácticas más en su vida cotidiana. Esta propuesta también estimula más atención al tema de educación financiera entre todos los estratos de la población Uruguaya. Naturalmente, si la experiencia en Uruguay es positiva, se espera que en 10 años, se puedan ver otras experiencias similares, pero adaptadas, en otros países.

¿Qué tendría que haber cambiado para que esto sucediera?

Tendrá que cambiar la misión de las instituciones micro financieras (IMF) y de las empresas sobre el uso de cuentas virtuales en su día a día. Un estudio realizado por STRO en conjunto con la Institute for Money, Technology and Financial Inclusion (IMTFI) de la Universidad de Irvine, California, muestra que para que un proyecto sea exitoso en el largo plazo, también tiene que ir desarrollándose una red de negocios que aceptan pagos por SMS, en paralelo, y esto tiene que ser incentivado por las mismas instituciones micro financieras y empresas. También es esencial que el sector público entienda la potencialidad del sistema para las comunidades y el país, para que respalden la iniciativa.

¿Cuál ha sido el impacto de la solución hasta la fecha?

El proyecto recién ha comenzado y estamos en el proceso de concientización a (i) la población uruguaya y (ii) el sector público. Potenciales usuarios necesitan enterarse sobre el uso de cuentas virtuales en su día a día y los beneficios que esto trae y a su vez es importante que el sector publico este informado sobre los beneficios que estos sistemas traen para la comunidad, como un aumento en la seguridad y una reducción en costos administrativos para transacciones. Se comenzó a través de un piloto con las empresas líderes de taxis de Montevideo (incluyendo a más de tres mil unidades de taxis), ofreciendo el servicio de pago por celular para los empleados de empresas clientes.

Cuál es tu impacto proyectado para los próximos 5 años?

Se calcula tener 30.000 beneficiarios sumados a la cartera de la institución micro financiera socia a través de la “Cuenta Virtual” después de 3 años de iniciar el proyecto. El promedio de ahorro programado entre los beneficiarios será de 18 meses y 50% de los beneficiarios harán uso del producto de Micro-crédito basado en el historial de ahorro programado. Los usuarios de la “Cuenta Virtual” podrán realizar transferencias, remesas nacionales o pagos móviles sumando al mínimo 3 transacciones por mes por cuenta.

¿Qué barreras pueden dificultar el éxito de tu proyecto? ¿Cómo planean superarlas?

Las importantes barreras identificadas son (i) la baja aceptación social de la tecnología para servicios financieros. (ii) cambios en las regulaciones del gobierno (iii) aumentos en los costos de las Telcos (iv) baja aceptación social de cuentas de ahorro (v) riesgo de LA/FT. STRO ha participado en varios estudios, por ejemplo "Determinantes de la demanda de programas de micro-ahorro en Uruguay" (financiado por el IMTFI) y el estudio “Dinero Móvil y Desarrollo Local” (en conjunto la Universidad HEC de Montreal y la Fundación Getulio Vargas, Sao Paulo, financiado por el IDRC).

Las iniciativas ganadoras presentan un plan fuerte de cómo van a alcanzar y realizar un seguimiento del crecimiento. Identifica tus metas a seis meses para el crecimiento de tu impacto

1,500 personas incorporadas en 6 meses y 120,000 en 18 meses. 30% reducción costos operativos de IMF en primer año, 50% en el

Identifica tres grandes tareas que tendrás que completar para llegar a las metas de seis meses.
Tarea 1

Sensibilizar el mercado.

Tarea 2

Hacer alianzas estratégicas con las IMFs y realizar programa de educación financiera.

Tarea 3

Definir una política de ‘feedback’ (performance indicators), para asegurar la constante mejora del producto.

¡Ahora piensa en grande! Identifica tu meta de impacto a 12 meses.

Abrir 10.000 nuevas cuentas para acceso a servicios y productos financieros. Se espera incluir una red de comercios para estimul

Identifica tres grandes tareas que tendrás que completar para llegar a tu meta de impacto a 12 meses
Tarea 1

Incluir las instituciones del estado como proveedores y receptores de transacciones hechas por vía electrónica.

Tarea 2

Institucionalizar programa de educación financiera.Crear entrenamiento autosustentable asegurando fuente de info.para usuarios.

Tarea 3

Perfeccionar proceso de monitoreo&evaluación, permitiendo la constante mejora del producto en línea con la dinámica del mercado.

Sostenibilidad
Cuéntanos sobre tus alianzas.

La Fundación STRO tiene una importante red de alianzas con el sector publico y privado, al nivel local e internacional; y con instituciones de cooperación multilateral y bi-lateral.

¿Actualmente te estás dirigiendo a otras poblaciones, lugares o los mercados para tu innovación? Si es así, ¿dónde y por qué?

Nuestra principal herramienta, una plataforma de sistema de cuentas (Cyclos), es una tecnología completa que constantemente está siendo mejorada y actualizada. Estamos buscando su uso para otros mercados dentro del país como experiencia piloto para una futura expansión al resto de la región.

¿Qué tipo de sistema operativo y factores internos de la organización hacen que tu innovación sea un éxito?

De origen STRO tiene como objetivo el desarrollo socio-económico local. El principal problema identificado es la capacidad ociosa productiva en comunidades locales, basado en la exclusión financiera y baja educación financiera de la población local. Partiendo de esta premisa, hemos desarrollado metodologías y tecnología de educación e inclusión financiera. Nuestro diferencial es de no perder de vista nuestra misión institucional en la constante mejora y actualización de nuestras herramientas.

Por favor, pon en claro las necesidades u ofertas que hayas mencionado anteriormente y/o sugiere categorías de apoyo que no están especificadas en la lista

Los modelos y la tecnología de STRO, por ser multi-modular, puede ser adaptado a diferentes realidades y contextos, y estamos felices en apoyar otras organizaciones en el mejor diseño de sistemas de inclusión financiera visando el desarrollo local.