Hacia un ecosistema financiero inclusivo

Hacia un ecosistema financiero inclusivo

Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina
Tipo de organización: 
Sin fines de lucro / ONG / Sector Civil
Etapa del Proyecto:
Idea
Presupuesto: 
$100,000 - $250,000
Resumen del Proyecto
Presentación del Proyecto!

Resumen conciso: Ayúdenos a presentar esta solución! Proporcione una explicación en 3 o 4 frases cortas.

Una solución integral e innovadora que articula el pago de subsidios con diversos actores económicos y el uso de canales eficientes para la inclusión financiera

About Project

Problema: ¿Qué problema está tratando de abordar este proyecto?

El problema principal a solucionar son los bajos niveles de inclusión financiera en América Latina entre la población de bajos recursos, entendiendo por inclusión financiera no sólo que el individuo cuente con productos y servicios financieros sino que la utilización de los mismos le permita incorporarse a un ecosistema financiero que constituyan oportunidades para mejorar sus ingresos y promover el desarrollo socio económico local. Asimismo, la idea también responde a solucionar el problema de las ineficiencias que muchos gobiernos padecen en el pago de subsidios a esta población, lo que trae aparejado altos costos y falta de sistematización de la información para la elaboración de políticas públicas.

Solución: cuál es la solución propuesta? Por favor sé específico!

La solución consiste en ampliar la inclusión financiera a través del pago de subsidios por medio de una tarjeta magnética (prepaga o de débito) emitida por una institución de microfinanzas (IMF). Esto no sólo resulta más seguro, menos costoso y más eficiente en la generación de información para el Estado, sino que permite, a través de este nuevo canal de distribución innovador: a) la provisión de productos y servicios financieros para el beneficiario según sus necesidades (crédito, caja de ahorro, microseguros, tarjeta de crédito, etc.) y la utilización del pago con tarjeta accediendo a beneficios; y b) la canalización del dinero de subsidios hacia pequeños comercios barriales que se incorporen al ecosistema de tarjetas a través de un mecanismo económico e innovador que vincula las terminales de pago electrónico con banca móvil. De esta manera se promueve la inclusión financiera tanto de la demanda como de la oferta. La idea contempla un fuerte componente de sensibilización.
Impact: How does it Work

Ejemplo: Guíenos a través de un ejemplo/s específico/s de cómo esta solución hace la diferencia; incluya sus actividades principales.

En la actualidad, muchos gobiernos de AL realizan el pago de subsidios de manera costosa y utilizando efectivo, aún muchas veces sin pasar por el sistema financiero formal (pe: pago de subsidios en efectivo realizado en clubes). Si bien algunos gobiernos han avanzado en el tema realizando sus pagos a través de bancos e incluso por medio de tarjetas, en general ésto no ha ido acompañado de un fortalecimiento del ecosistema financiero global (oferta y demanda)que permita una verdadera inclusión financiera. Nuestro modelo precisamente apunta a un desarrollo de todo el ecosistema financiero como se presenta a continuación. En lugar del gobierno realizar el pago en efectivo de sus subsidios, al realizarlo vía una tarjeta magnética emitida por una IMF, los beneficiarios contarán con una herramienta que les permite comenzar a insertarse en el mercado financiero formal. La tarjeta actuará como proveedora de datos y esto permitirá a la IMF evaluar a los beneficiarios como potenciales nuevos clientes de productos y servicios financieros. A su vez, el trabajo de aceptación de la incorporación de terminales de pago electrónico por parte de los pequeños comercios a los cuales los beneficiarios de subsidios acuden, canalizará el dinero de los tarjetahabientes hacia éstos, evitando que los ingresos se utilicen en hipermercados que van en detrimento de los negocios barriales. Asimismo, para el Estado constituye un gran valor agregado contar con información acerca de cómo el dinero otorgado es utilizado, ya que constituye un insumo para la generación de política pública.
Sustentabilidad

Mercado: ¿Quién mas está abordando el problema aquí descrito ? ¿Cómo difiere el proyecto propuesto de esos enfoques?

Competidores: Gobiernos: si bien éstos mismos podrían dar respuestas a la necesidades, su debilidad radica en que no realizan un enfoque integral y habitualmente sólo se centran en el fortalecimiento de la demanda y en caso de tarjetizar el pago, sólo se reduce a un determinado subsidio. IMF: algunas IMF otorgan tarjetas pero habitualmente no apoyan el fortalecimiento de la oferta en la incorporación de terminales de pago electrónico. Ambos potenciales competidores sólo tienen un alcance parcial ya que no logran integrar a todos los actores como este modelo propone (gobierno, IMFs, comercios, beneficiarios). Pares: Credencial es nuestro aliado en la implementación y procesamiento de tarjetas y trabaja con nosotros para adaptar este medio a la población de bajos recursos.
Equipo

Historia fundacional

PlaNet Finance fue creado en Francia en 1998 por el economista Jacques Attali con el objetivo de luchar contra la pobreza utilizando las herramientas de las microfinanzas. PlaNet Finance Argentina se creó en 2005 y formalmente en 2007 con la misma meta enfocando su trabajo en América Latina, y articulándose con distintos actores –gobiernos, bancos, instituciones de microfinanzas, ONGs, universidades, empresas– en la región con el objetivo de promover la inclusión financiera a través de las microfinanzas. A partir del trabajo de PlaNet Finance en la incorporación de medios de pagos innovadores en distintos países del mundo y su actual alianza con Credencial para la tarjetización de instituciones de microfinanzas de América Latina, se ideo el presente proyecto con el objetivo de contar con un mecanismo integral que promueva la inclusión financiera incorporando distintos actores.
Sobre ti
Organización:
PlaNet Finance Argentina
Sobre ti
Nombre

Victoria

Apellido

Pietroboni

Sobre tu organización
Nombre de la organización

PlaNet Finance Argentina

País de la organización

, C, Ciudad Autónoma de Buenos Aires

Países en donde este proyecto está creando impacto social
¿Cuánto tiempo ha estado operando la organización?

Más de 5 años

¿Tu organización ha recibido premios y/u honores? Cuéntanos sobre ellos.

Nuestra organización, PlaNet Finance ganó en 2001 el premio Stockholm Challenge de la ciudad de Stockholm para su trabaja sobre la preservación del medioambiente. En 2007, PlaNet Finance fue honorada con el Charity Award otorgado por la organización Terrapinn en Dubaï.
En Noviembre de 2011, en Austria, recibió también el Energy Global National Award para el proyecto RENDEV en el Bangladesh cuyo objetivo era la mejora del acceso a energías renovables para reducir la pobreza y fomentar el desarrollo sustentable. Se facilitó el acceso a este tipo de energías con productos financieros para permitir la compra del material. Se implementó también formación sobre el uso y el mantenimiento de estos mismos así que campañas de comunicación para difundir el uso de energías renovables. Este proyecto fue premiado por el Sustainable Energy Award en 2009 por la Unión Europea.
Ganó también el premio Convergence 2015 (Paris), para el proyecto de desarrollo de la cadena de valor de Shea nuts in Ghana con su socio SAP. Diseñaron una cadena para optimizar la venta de los productos de las cooperativas: para vender de manera más directa ya un mejor precio. PlaNet Finance desarrolló un programa que usa educación, microfinanzas y tecnologías de información y comunicación.
En 2009, PlaNet Finance Argentina recibió un premio por parte del Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires junto a otras organizaciones de la sociedad civil por su trabajo global.

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Innovación
¿Cuánto tiempo se lleva poniendo en práctica tu iniciativa?

Sigue en fase conceptual, pero se espera que se lance pronto.

¿Cuál de las siguientes describe mejor la(s) barrera(s)s a la que da respuesta tu innovación? Elige hasta dos.

Acceso, Costo.

Impacto social
Por favor, describe el objetivo de tu iniciativa: un resumen de lo que están tratando de lograr

El objetivo es lograr la inclusión financiera de la base de la pirámide entendida no sólo como el hecho de contar con productos y servicios financieros sino que la utilización de los mismos le permita a la persona incorporarse a un ecosistema financiero que brinde oportunidades para mejorar sus ingresos y promover el desarrollo socio económico local, y que la política pública impulse el desarrollo de este ecosistema. Requiere cumplir previamente los objetivos específicos de a) realizar el pago de subsidios utilizando medios innovadores a través de IMFs, que a su vez puedan utilizar dicho canal para proveer otros productos y servicios financieros, b) fortalecer la incorporación de terminales de pago electrónico en los comercios, c) Generar información útil para el diseño de política pública

¿A qué barrera(s) a la inclusión financiera tu solución busca dirigirse? (selecciona todas las pertinenetes)

Físicas y otros obstáculos de accesibilidad que impiden que los servicios financieros lleguen a las comunidades, Falta de productos financieros asequibles adaptados a las necesidades de las comunidades marginadas y excluidas, Otro (Por favor, describa a continuación).

Si ha seleccionado "otro", por favor especificar qué otras barreras a la inclusión financiera tu solución busca dirigirse

Falta de capacidad de los gobiernos para canalizar eficientemente los subsidios y generar información para diseñar políticas.

¿Para qué comunidades marginadas o excluidas tu solución creará un acceso a servicios financieros valiosos, asequibles, seguros e integrales?

Nuestra solución permitirá el acceso de servicios financieros para segmentos de la población vulnerables que debido a dicha condición son sujetos de la protección social recibiendo subsidios por parte del Estado. Precisamente estos sujetos de protección social suelen constituir la base de la pirámide, un segmento que por lo general se ubica un escalón por debajo de aquel al cual apuntan las microfinanzas.
La solución también contempla la inclusión financiera de los pequeños comercios que por falta de servicios adaptados a sus necesidades suelen tener dificultades para insertarse en el mercado financiero formal, lo cual repercute sus niveles de ventas así como en la utilización de medios menos eficientes e inseguros.
Ambos grupos vulnerables además de contar con los medios para poder insertarse, serán sensibilizados en educación financiera.

¿Tu solución podría operar en otros conextos o regiones? Si así fuera, ¿en dónde?

La solución podría funcionar en todos los estados de América Latina y en cualquier país en el cual el sistema de entrega de los subsidios no sea eficiente ni esté articulado para generar efectos positivos en otras áreas del sistema económico.
Para que la solución funcione, sin embargo, se necesita un gobierno comprometido con la misma y una o más instituciones de microfinanzas dispuesta a atender este segmento, además de los socios tecnológicos (tal como Credencial). Se necesitan socios confiables y responsables y, sobre todo, capaces de articularse. Un valor agregado de esta idea es que estos socios se pueden encontrar y articular fácilmente gracias a la red de PlaNet Finance con presencia en más de 50 países.

Si tu solución tuviera un éxito espectacular, ¿cómo serían las cosas diferentes en 10 años?

Las personas que estaban en la base de la pirámide habrán podido dar un salto en términos de su inclusión financiera y social. No solo contarán con una serie de servicios financieros a los que pueden acceder sino que éstos podrán haber sido motor de cambios, permitiendo una mayor generación de ingresos. Por otro lado, aún cuando por haber dado un salto cualitativo en su situación no se hallen cobrando más subsidios, tendrán la posibilidad de seguir siendo cliente de la IMF ya que contarán con un historial previo en la misma.
En los pequeños comercios estará mucho más extendido el uso de terminales de pago electrónico, lo que habrá generado mayor afluencia de clientes y, en consecuencia, de ingresos. Por último, los gobiernos tendrán bases de datos robustas para la generación de políticas públicas, incluso las que promuevan el ecosistema financiero. La población contará con más educación financiera, lo que podrá traducirse en el uso de canales formales para el ahorro.

¿Qué tendría que haber cambiado para que esto sucediera?

Para que la solución funcione, se necesita un gobierno comprometido con la iniciativa y capaz de percibir los beneficios sociales de generar una articulación entre el pago de subsidio y otros elementos capaces de generar efectos económicos y sociales positivos superadores de la mera transferencia de ingresos. El gobierno deberá también asumir un potencial costo político al interior de los partidos ya que sin duda contribuirá a desmantelar los mecanismos clientelares involucrados en el pago de subsidios si estos existieran.También las IMF tendrán que aceptar ir un paso más allá e incluir entre sus clientes a este segmento de la población, teniendo como garantía y ventaja ser el canal de pagos de subsidios con los ingresos que ello conlleva.

¿Cuál ha sido el impacto de la solución hasta la fecha?

Si bien el proyecto sigue en instancia de idea, en la alianza con Credencial para realizar la implementación de tarjetas en instituciones de microfinanzas, nos encontramos próximos a lanzar la tarjetización de una Federación de Cooperativas en Nicaragua, la cual ya ha manifestado interés en la solución aquí descripta, la cual a su vez tiene buena llegada con el gobierno nacional y podría ser un buena canal para la implementación de la solución una vez que la etapa de tarjetización con los clientes actuales se haya ejecutado.
Asimismo, hemos tenido la oportunidad de presentar la idea a 2 gobiernos de América Latina, ambos mostrando muy buena receptividad.

Cuál es tu impacto proyectado para los próximos 5 años?

Se espera que dentro de los próximos 5 años la solución pueda ser implementada con al menos 2 gobiernos (nacionales o regionales). No es posible estimar la cantidad de beneficiarios ya que dependerá mucho del tamaño del país o región de que se trate.

¿Qué barreras pueden dificultar el éxito de tu proyecto? ¿Cómo planean superarlas?

Barrera 1: que los gobiernos no desean incorporar la herramienta porque les quitará discrecionalidad. Para superarlo se hará hincapié en los beneficios: menos costos, más seguro, más impacto social, inclusión financiera, transparencia, información para elaboración de políticas. Barrera 2: las IMF muestran reticencia a incorporar la población. Se trabajará en la rentabilidad potencial de los nuevos clientes por la venta cruzada y además en el importante ingreso que generará actual como canal de pago del Estado. Barrera 3: los comercios temen incorporar terminales de pago electrónico por la formalización de ingresos y el costo. Les mostraremos los beneficios venideros por la incorporación de clientes con tecnología de bajo costo, y se trabajará en una formalización progresiva.

Las iniciativas ganadoras presentan un plan fuerte de cómo van a alcanzar y realizar un seguimiento del crecimiento. Identifica tus metas a seis meses para el crecimiento de tu impacto

Los actores conocen cuál será su rol, cómo funciona el sistema y sus beneficios. Todo listo para la puesta en marcha.

Identifica tres grandes tareas que tendrás que completar para llegar a las metas de seis meses.
Tarea 1

Identificación de los gobiernos interesados en implementar la herramienta y la(s) institución(es) de microfinanzas socia(s)

Tarea 2

Determinación de a qué subsidios o planes sociales se les aplicará la solución y Diagnóstico inicial.

Tarea 3

Elaboración del Plan de Acción con el soporte del Socio Tecnológico y acuerdo sobre la participación y alcance de cada actor.

¡Ahora piensa en grande! Identifica tu meta de impacto a 12 meses.

Los pagos se realizan a través de las tarjetas, los comercios incorporan terminales de pago electrónicos y la IMF realiza ventas

Identifica tres grandes tareas que tendrás que completar para llegar a tu meta de impacto a 12 meses
Tarea 1

Sensibilización a la población beneficiaria de subsidios sobre el uso de la tarjeta y sus ventajas.

Tarea 2

Trabajo en la aceptación de los comercios a incorporar terminales de pago electrónico económicas (capacitaciones)

Tarea 3

Acompañamiento a la IMF en el diseño de productos y servicios financieros adaptados a la población y su evaluación (pre scoring)

Sostenibilidad
Cuéntanos sobre tus alianzas.

PlaNet Finance posee una alianza con Credencial, importante procesadora de tarjetas de crédito de América Latina y representante oficial de Mastercard.
Asimos, PlaNet posee vínculo estrecho con varios gobiernos de la región (Uruguay, Argentina, Republica Dominicana, Perú, El Salvador) con quienes se podrían generar alianzas estratégicas para la implementación de un piloto.

¿Actualmente te estás dirigiendo a otras poblaciones, lugares o los mercados para tu innovación? Si es así, ¿dónde y por qué?

Estamos comenzando con la tarjetización del segmento micro de la mano de Credencial en Nicaragua, pero es un proyecto mucho más acotado del que se propone aquí, sin embargo servirá de antecedente.

¿Qué tipo de sistema operativo y factores internos de la organización hacen que tu innovación sea un éxito?

La capacidad de PlaNet Finance de articular diversos actores, nuestra experiencia en microfinanzas y en proyectos de desarrollo local articulado, así como nuestros conocimientos en la sensibilización de la población de bajos recursos en cuanto a la educación financiera resultan claves para el éxito del proyecto. Asimismo, un fuerte antecedente es que PlaNet Finance tiene experiencia previa de trabajo con organismos estatales en distintos países del mundo y con objetivos diversos.

Por favor, pon en claro las necesidades u ofertas que hayas mencionado anteriormente y/o sugiere categorías de apoyo que no están especificadas en la lista

Necesidades: a) recursos económicos para subvencionar todo los costos para poner en marcha un piloto que permita servir de evidencia para demostrar la potencialidad de trabajar con todo el ecosistema financiero; y b) Vínculos en red dado que esta solución requiere de la participación de actores diversos, cada uno con sus interesas particulares pero perfectamente compatibles.